一、住房公积金制度与住房储蓄制度的比较研究（论文文献综述）
张逸培[1]（2021）在《中德住房储蓄银行JN分行商业模式优化研究》文中研究指明住房储蓄制度作为世界三大住房融资体系之一,帮助无数欧洲居民实现了住房梦想。2004年在时任中德总理共同推动下,中国建设银行与德国最大的住房储蓄银行达成合作协议,在天津成立中德住房储蓄银行。这次合作被看作是住房储蓄在中国发展的新起点,一方面德国住房储蓄银行在住房储蓄产品设计、经营模式、销售理念等有着丰富的经验,另一方面,中国建设银行作为中国大型商业银行,曾参与引进并推动了住房公积金及商业按揭两大住房融资制度,在个人住房融资领域始终排在中国首位。政府引进住房储蓄制度旨在为中国人民提供一种新的住房消费融资方式,丰富中国住房金融市场。经过16年的发展,中德住房储蓄银行已在天津、重庆、济南、大连四地站稳脚跟,但在实际经营过程中由于中国房价的过快增长以及商业银行经营思路,导致住房储蓄商业模式存在产品设计不适合国情、销售渠道落后、居民认知度低等诸多问题,制约了住房储蓄银行业务开展和利润增长。中德住房储蓄银行JN分行（以下简称JN分行）做为济南市重点引进项目,经过5年的筹备,于2017年12月正式落户济南。济南市政府引进住房储蓄银行主要是看重了住房储蓄模式在山东地区的发展潜力,但经过3年的发展依旧没能摆脱在中国发展的困境,经营规模远小于其他商业银行,发展速度低于预期。作为国内唯一一家拥有住房储蓄业务牌照的金融机构,中德住房储蓄银行在中国住房储蓄领域方面没有竞争对手,因此,如何寻求更加合适的商业模式,加快商业模式创新成为JN分行乃至中德住房储蓄银行急需解决的问题。本文首先通过文献研究法梳理国内外住房储蓄以及商业模式研究,列出住房储蓄制度的特点以及与其他住房融资制度的优劣,分析JN分行现有组织框架、人员结构以及商业模式九要素,得出JN分行在产品设计与运用、经营模式、销售渠道、人员管理上存在诸多问题。通过对比德国住房储蓄银行成熟的商业模式,分析JN分行所面对的外部环境以及改革阻力,归纳、提炼出JN分行应在关键业务、客户细分、渠道通路、价值主张等四方面对现有商业模式进行优化,打造一个以住房储蓄业务为核心,重点服务中低收入人群,为其提供多层次金融方案、多渠道销售、“小而专”的住房储蓄银行商业模式,最后通过完善产品本土化设计、完善组织架构、完善培训机制三方面为商业模式的优化提供保障措施,促进住房储银行在中国的创新和发展,使住房储蓄在中国住房储蓄金融体系中发挥更大的作用。为我国住房储蓄制度的完善、多层次住房政策体系的构建贡献力量。本文运用比较研究法、文献资料法、案例分析法等方法,通过对JN分行商业模式优化的研究和运用,促进住房储蓄银行在中国的本土化转型,为住房储蓄业务在中国的发展提供方向和路径,对JN分行和其他住房储蓄银行的发展提供借鉴。
高镜淼[2]（2020）在《多层次住房金融体系下中德住房储蓄银行营销策略研究》文中研究说明
施圣婕[3]（2020）在《住房公积金政策在上海房地产市场调控中的应用研究》文中研究说明随着我国房地产市场在近二十年间的超高速发展,如何做好房地产市场调控,并维护市场和谐、健康发展成为了政府相关部门重要的政策议题。近年来,市场化的政策工具如税收政策和利率政策以及非市场化的政策工具如行政政策都有着较为显着的短期调控效果,但在长期房地产市场调控中表现的不尽如人意。因此,本文将以住房公积金政策这一兼具市场化和非市场化因素的政策工具为切入点,研究其在上海房地产市场调控中的应用情况。本文首先从政策工具理论出发,以分析政策高频词汇的方式,全面梳理了从2010年至今所颁布的住房公积金缴存、提取和贷款政策内容,按照强制性-混合性-自愿性的政策工具分类和政策选择综合模型对现阶段住房公积金政策在房地产市场调控中所应用的一系列政策工具进行了综述和分析;接着通过问卷调查以微观量化的方式,实证研究了住房公积金政策应用于房地产市场调控给居民所带来的影响;然后,分别分析了新加坡中央公积金制度和德国住房储蓄银行制度的基本情况和调控政策,进而进行学习和借鉴;最后,得出结论及给出相应建议。通过研究得出,第一,住房公积金的政策关注点聚焦民生,在保障基本的保障和福利情况下,调整政策内容以减轻企业和职工的资金压力;第二,上海市住房公积金政策的应用效果有偏差,建议建立政策之间的互动和整合机制;第三,住房公积金缴存政策缺乏公平性和合理性,建议通过优化缴存政策,建立“配贷”机制,并且分层制定缴存比例;第四,住房公积金贷款政策未体现对于贷款人的住房条件改善效果,建议提高公积金政策针对性,对于不同的政策对象重点宣传和引导。
李涛[4]（2019）在《我国住房公积金制度改革路径研究》文中研究表明本文从我国住房公积金的基本属性出发,理论联系实践,定性与定量研究,对我国住房公积金运行中存在的问题进行了探析,提出了改革路径。首先,本文就住房公积金制度的相关理论进行了研究,认为从基金理论来看,基金理论是住房公积金管理运作的基础,《住房公积金管理条例》规定的管理原则和基金管理模式基本一致,现有住房公积金可以看作是一种特殊的开放式、契约型基金;从互助理论来看,通过住房公积金缴存人之间的互助提高缴存人购房能力;从强制储蓄理论来看,通过强制缴存实现缴存人之间的互助,单一的强制储蓄政策导致不能与参与主体的收入水平进行挂钩,受损严重的群体无法得到更高的损失补偿;从委托代理理论来看,我国住房公积金制度中存在多重委托代理关系,住房公积金缴存者委托住房公积金管理中心来支配管理住房公积金,管理中心又作为委托人将部分住房公积金资金业务委托给各商业银行,商业银行与委托人之间存在着利益上的冲突;从公平效率理论来看,我国住房公积金制度公平因素缺乏,低收入群体基本住房得不到保障,中高收入群体则通过多缴的方式来避税,而且长期以来基金投资渠道狭窄;从公共决策理论来看,住房公积金的目标是降低缴存者的购房压力,缩小收入差距导致的购买力差距;从新公共管理理论来看,要将市场激励模式和企业化管理运用到公共部门和公共服务当中。因此,需要对现有住房公积金制度进行骨子上的改革,我国在探索住房公积金管理制度改革路径时应当从分权和权力下放、公共服务市场化和社会化、以及引入现代化管理技术等角度入手。第二章梳理了我国住房公积金制度的发展历史沿革以及现状,就该制度的作用进行分析。认为伴随着我国城市住房制度改革的逐步深化,以及市场化改革的持续推进,住房公积金制度也得到了建立和推广。经过20多年的完善发展,住房公积金制度逐步演变为解决城市居民住房问题的基本制度安排。它在促进住房建设和消费,维护社会稳定,促进经济发展方面发挥了重要作用。在新的发展形势下,加快机构职能调整,深化体制改革,是住房公积金制度发展的应有之义。近三十年来,我国住房公积金制度发展随着我国市场化改革、住房制度改革浪潮而不断推进,随着我国经济社会发展和改革深入而逐步展开,通过自下而上的探索和自上而下的改进紧密结合,逐步调整制度本身与实际情况不相适应的部分,渐趋完善和成熟,然而,制度运行过程中仍然面临着不少问题和挑战。我国住房公积金制度的作用主要在于推动住房从福利分配向货币分配的转变,推进住房制度市场化改革,促进房地产金融体系发展,发挥住房保障功能,促进住房保障和社会公平,促进宏观调控,优化资源配置。第三章基于北京市新市民住房问题的调研结果,运用数据分析工具,将理论与实证研究进行对比分析,提出具有代表性和实际意义的住房公积金制度问题分析的研究假设,为研究住房公积金制度问题建立了分析模型。通过研究,本文认为:住房公积金运作流程存在如下漏洞,即事业单位承担不必要的责任风险,增值收益使用途径存在法律质疑,低存低贷的利率规定致使效率低下;住房公积金决策和管理机构定位不清、性质不当,法定职能不能有效履行,即住房公积金决策机构定位不清,导致其权责失衡、职能虚化,住房公积金管理机构性质不当,导致其功能错位、效率低下;住房公积金监督体系主体难以很好履行监督职责,难以形成有效合力,包括住房公积金监督体系的主体受其部门职能的限制,难以很好承担监督责任,住房公积金的多头监督体制使得监督力量分散,协调配合不足;住房公积金资金配置效率低下,抗系统风险能力差,包括不同城市住房公积金管理差异较大,统一协调困难,资金配置效率低下,住房公积金以城市为单位,系统风险抵抗能力弱;住房公积金覆盖面较窄,限制其住房保障功能的发挥,住房公积金的使用效率低下,投资渠道较少,资金闲置严重,住房公积金管理方式及其增值利益分配方式不合理,损害制度的公平性。第四章结合英国建房合作社制度、德国住房储蓄银行制度、日本住房金融公库与住宅金融支援机构、美国一级二级住房抵押贷款市场、新加坡公积金制度等发达国家政策性住房金融制度,以及巴西、墨西哥、马来西亚、印度、韩国等发展中国家政策性住房金融制度,厘清政策性住房金融制度的实践以及各国住房政策。本文认为,各国住房发展政策普遍致力于满足中低收入家庭合理的住房需求,通过各种政策干预手段,使得中低收入家庭能够以较低的成本来实现住房需要。政策性住房金融政策和机构的发展,与住房市场和商业住房金融的发展相耦合,在不同国家、不同历史阶段呈现不同的政策特点。在商业住房金融欠发达时期,住房金融政策主要是为了能够更好的推进住房金融市场的发展,以使得居民住房融资的可得性能够得到提高。在发展中国家,政府通常选择设立政策性金融机构,直接介入住房贷款市场;在传统发达国家,政府主要通过税收优惠或补贴促进住房合同储蓄、建房合作社等互助金融机构的发展,如德国的住房储蓄银行和英国的建房合作社。在商业住房金融发达的阶段,商业机构能够满足部分居民的住房融资需求,但是对于中低收入人群来说,只有商业机构融资是远远不够的,他们很难或难以承担商业机构的融资支持,因此对住房发展政策以及政策性金融机构提出新的要求,即其干预方式需要从直接提供贷款,转变为综合使用政策性保险、利率补贴、税收优惠等政策降低中低收入人群融资成本。第五章总结了我国住房公积金的性质和定位存在工资说、社会福利说、员工福利说等,从实然的角度来看,我国现有住房公积金应该属于员工福利,但从应然的角度其应该定位为住房保障措施。否定目前存在的取消住房公积金制度、住房公积金合并养老保险、医疗保险改革方案后,按照渐进式改革原则列举了我国住房公积金制度改革的可选择模式,并对于新时代我国住房公积金制度改革的环境展开分析,总结并得出适合当下的最优模式。本文认为,我国住房公积金制度改革的模式,可以选择组建法定机构、筹建信托机构和组建国家住房发展银行。本文认为应当建立更加规范的政策性住房金融机构,具有适应新机制的金融职能,搭建组织架构。以更加规范的金融管理体系来管理住房公积金,加快完善金融监管机制,也将有助于增强资金的安全性。随后综合考虑了我国国情和经济社会发展进程,对机构改革的我国住房公积金制度发展路径展开研究分析,研究讨论总体路径的指导思想、基本原则、总体目标、基本内容以及基本步骤,并就如何完善我国的住房公积金制度提出建议。本文认为如成立法定机构模式,但需要政府大规模集中的财政拨款,对工作人员的专业水平和工作能力都有着较高的要求,较大的权力之下所要求的监督与问责机制也要相应完善,因此需要较长时期的逐步变革过程。又如筹建信托机构模式,不仅使住房公积金管理中心的职责更加全面,而且对其防范风险的能力提出了更高的要求。然而当前我国对银行与信托机构仍采取的是“分业管理”的方法,虽然银行的风险管理意识在不断增强,但能否维持和保障这一相对较为复杂的信托管理体系长期平稳和高效的运行,仍然需要进一步的顶层设计和统筹规划。考虑到住房公积金保留强制性储蓄特点,住房公积金管理部门保留行政职能的需要,要求地方住房公积金管理中心直接转变成国家住房银行不具有可行性。因此,在综合考虑时间可行性、经济可行性和实施可行性的基础上,赋予住房公积金管理中心金融职能,将住房公积金管理中心转变为政策性住房金融机构成为当前我国住房公积金制度改革的最优路径和模式。
王语奇[5]（2018）在《我国城镇住房公积金制度模式的比较研究》文中提出住房作为人们生活的必需品,对个人及其家庭都具有十分重要的意义。研究解决居民住房问题,满足居民的基本住房需求,是我国构建社会保障体系的重要环节。我国的住房制度改革已经进行多年,在住房保障方面取得了十分显着的效果。随着城镇居民改善居住条件的需求不断增加,住房保障制度供给的不足愈发显现。为了更好的满足城镇居民改善自身居住环境的要求,保证城镇中低收入人群的基本住房需求,建立了住房公积金制度。我国的住房公积金制度是在学习新加坡中央公积金制度的基础上,结合中国实际情况,逐步建立和发展起来的。由于我国的住房公积金制度的建立是以各设区城市为单位,不同地区间经济发展状况、社会历史条件各不相同,因此经过近三十年的发展,我国城镇住房公积金制度逐渐形成目前这种多种制度安排并存的局面。归纳起来主要有三种--以北京为代表的由公积金中心负责全部业务的公积金中心主导模式、以上海为代表的委托银行完成全部业务的银行主导模式和以南京为代表的由公积金中心与银行合作完成业务的公积金中心与银行合作模式。通过对这三种制度安排的发展历史和运行特点的梳理和总结可以发现,三种制度安排间既有相同点又存在着差异性。由新制度经济学的理论可知,制度的运行是有成本的,只有能够实现成本收益最大化的制度模式才是最优选择。通过对公积金中心、受委托商业银行和普通缴存个人三个利益集团建立博弈模型,求解得到住房公积金制度博弈模型的均衡解,进而分析得到三者实现利益均衡时各自的成本收益情况。由于人的有限理性、机会主义行为和资产专用性等因素增加了交易活动的复杂性,进而会对制度交易成本的大小产生重大影响。因此为了保证我国住房公积金制度的可持续发展,住房公积金制度安排的最优选择应当既能够最大程度的降低影响因素引起的交易成本的增加,又能够实现公积金制度收益的最大化。对于住房公积金制度来说,其福利属性要求公积金制度的收益是实现住房保障目标,能够最大程度的实现住房保障目标的制度安排的收益是最大的。公积金制度的成本则是指为保证公积金制度顺利运行所要付出的建立成本、运营成本等的总和,制度设计的越合理,公积金制度的成本越小。在这个评价标准下,通过分析人的有限理性、机会主义行为和资产专用性三个因素对住房公积金制度模式选择的影响以及不同制度模式中公积金中心、受托银行和缴存个人三个参与主体的成本收益情况,得出公积金中心主导模式、银行主导模式和公积金中心与银行合作模式的成本收益情况,进而找出我国城镇住房公积金制度的最优选择应当是公积金中心与银行合作的制度模式。通过学习和借鉴新加坡中央公积金制度、德国封闭式住房储蓄制度、日本住宅金融公库制度和美国住房抵押贷款制度的经验,找出我国现有公积金中心主导模式和银行主导模式在交易成本控制上的问题,分析公积金中心与银行合作模式中如何实现交易成本控制和收益最大化。进而得出外部环境的限制、各地方制定政策时背离了住房公积金制度的保障目标以及公积金资金管理和风险防控不到位等多方面因素的共同影响,使得公积金中心与银行合作的制度模式始终未能在全国范围内推广。因此,在现实客观条件的限制下,只有重新对公积金中心和银行两个参与主体的职能进行明确和区分,才可能实现在全国范围内推广公积金中心与银行合作制度模式的目的。由于制度变迁具有长期性和曲折性,公积金中心与银行合作模式的实现可以分为两个步骤。在短期内,通过严格审核公积金制度的参与对象、坚持差异化公积金政策和合理利用公积金增值收益对现有公积金中心与银行合作模式进行改进。在长期内,通过建立独立的政策性住房金融银行、建立完善的风险分担机制、健全政策性住房金融法律制度和协调商业性住房金融体系逐步实现公积金中心与银行合作模式在全国的推广。
罗慧[6]（2017）在《住房储蓄模式及其在中国的应用前景分析》文中研究指明住房储蓄在中国十几年的发展与同期中国房地产市场以及居民购建房融资服务的发展及需求相比,呈现出资产量增长速度不快、网点布局规模不大、政府支持力度不强的特点,这些情况说明住房储蓄在中国发展缓慢,但是从理论上看,住房储蓄模式应该在中国有很大的发展空间应用前景。所以本文试图在对住房储蓄模式主要特征及优缺点进行分析总结的同时,探究住房储蓄在中国发展缓慢的原因,并分析其在中国的应用前景以及推进其发展的可行方式。在对已有文献进行综述的基础上,首先分析开放式住房储蓄模式和封闭式住房储蓄模式的特点,并结合住房储蓄模式相对于公积金模式和商业住房按揭贷款相比较的优缺点,分别从宏观和微观视角分析了住房储蓄模式在中国的应用前景。接着以理论分析的结论为基础,对住房储蓄模式在中国的应用前景做一个实证分析,也即问卷调查居民对住房储蓄模式的接受意愿,并分析哪些因素对居民的住房储蓄接受意愿产生影响。调查结果显示:第一,居民对住房储蓄的认知情况以及居民对政府奖励住房储蓄的看重程度对居民对住房储蓄的接受意愿有着显着的正向影响;第二,住房储蓄模式对中低收入者比较有吸引力,可能是受住房储蓄模式固定低利率的影响,中低收入者更愿意接受住房储蓄模式;第三,有着不同购房计划的被调查者在对住房储蓄接受意愿上也存在显着的差异,有中远期购房计划的居民更愿意接受住房储蓄模式。这说明住房储蓄模式在中国存在开拓空间和应用前景。以实证分析的结论为依据,最后对住房储蓄模式在中国的唯一实践,也就是中德住房储蓄银行的发展状况以及发展缓慢的原因进行了分析,提出发展建议并得出结论:住房储蓄模式不仅有利于保障中低收入人群的住房融资需求,丰富的产品体系也能够满足不同购房计划居民的住房信贷需求,应用前景广阔。
黄陶瑞子[7]（2016）在《我国政策性住房金融法律制度的完善 ——兼论住房储蓄制度的建立》文中研究表明政策性住房金融是住房金融的重要组成部分,指的是通过政策性住宅金融机构或承担政策性住宅金融职能的相关机构,运用政策性金融工具围绕居民住房消费而进行的住房资金融通活动的总和。政策性住房金融是近现代以来,随着工业化、城市化的不断推进以及现代经济与住房市场的蓬勃发展,为解决日益突显的住房问题及住房金融问题而发展起来的,在弥补商业性住房金融的局限性方面发挥了重要作用。由于政策性住房金融具有连接国家政策与资本金融的特殊性,并涵盖了微观居民个人、中观市场经济和宏观国家政策三个层次、多个方面的权利和价值诉求,因此通过相关法制理论研究和立法实践提供足够的制度理论基础和制度设计框架,是发展政策性住房金融制度的必然路径选择。事实上,从世界各国政策性住房金融体制的历史发展来看,都是采用的立法推动或同步构建的模式,这也在某种程度上体现了政策性住房金融法制的重要性。我国的住房金融起步得很晚,以住房公积金制度为主导的政策性住房金融体系更是近几十年才逐渐建立起来的,并在当前经济体制与发展模式升级与转型的过程中显现出诸多问题。2013年十八届三中全会《决定》中提出“推进政策性金融机构改革”、“研究建立住宅政策性金融机构”要求,2014年国家开发银行筹建住宅金融事业部、建立国家住房银行制度的初步尝试,2015年相关部委有关住房公积金制度改革、“设立国家住房银行条件已经成熟”的公开媒体发文,使得政策性住房金融制度建设和路径选择成为热点,对住房金融法律制度的研究和完善也显得更加紧迫和必要。本文研究在住房金融改革的背景下展开,首先,从相关制度发展和概念界定方面切入,从组成、内容、本质等各方面介绍了住房金融、政策性住房金融及政策性住房金融法制,为下文的论述打下详实的理论基础;接着,从对世界其他国家政策性住房金融制度及配套法制发展的成功经验进行考察,引出对我国政策性住房金融制度及配套法制的发展回顾和现状思考,结合我国当前住房公积金制度改革和住房问题的紧迫性,提出适时调整政策性住房金融工具、建立和发展住房储蓄制度、探索住房资金融通良性模式的必要性和可行性;进而,对在过我建立和发展住房储蓄制度进行法律分析和法制探索,并希望在住房储蓄制度的建立和发展中,通过相关法律制度的建设,发展和完善我国政策性住房金融法律制度。
乔冬[8]（2016）在《公积金制度发展探究 ——以天津市为例》文中认为衣、食、住、行是人类生存不可缺少的最基本的条件,把住的问题跟温饱问题放在同一个层次上,足可以表现出"住"对人们的重要程度。同时,房地产行业作为目前我国经济的支柱产业,对我国经济和社会的发展都有着不可替代的作用。由于目前商品房的价格居高不下,所以购买住房对于广大群众来说压力巨大,这样,建立健全以住房公积金制度为主的住房保障制度显得尤为关键。随着城镇住房制度由实物分房向货币分配改革,公积金制度应运而生,成为了我国住房金融的核心。经过20多年的发展,我国的公积金制度在解决群众住房难题、促进经济发展等方面取得了一些成就,但其中的暴露问题也不容忽视。不管是从制度本身的发展,还是从促进国民经济的角度,研究我国公积金制度当下的主要问题和未来的发展方向都具有十分重要的理论意义和实践价值。本文分为五大部分。第一部分是导论,先对论文研究的背景和意义进行介绍,同时对国内部分学者目前的研究成果进行阐述和总结,最后提出本文的创新之处。第二部分,对我国公积金制度建立的理论基础进行研究,包括住房公积金的概念,建立的目标和作用,制度本身特点和性质,以及制度涉及的互助理论、强制储蓄理论等理论体系。第三部分,将我国公积金的发展历程和现状进行分析,包括公积金的管理机构、资金的筹集、运营、管理、监督等方面,同时对天津市的住房公积金制度进行研究,从数据中发现问题。第四部分着重介绍了三个有代表性的国家在住房保障方面的成功经验,为我国公积金制度的发展提供借鉴。第五部分就如何完善我国公积金制度进行深入探索,最后得出结论。
殷玉如[9]（2015）在《住房公积金制度问题研究》文中提出住房对人们的生产和生活都发挥着重要作用,有稳定住房的人群能够更积极的投入生产,创造财富。拥有稳定可靠的住房,对人民生活质量的提高意义重大。我国的住房在建国初期水平较低,在集中力量发展生产的社会环境和经济形势下,城镇居民的住房问题主要依靠政府和企事业单位福利分房的方式解决。住房面积较小,住房水平较低。在平均住房水平较低的情况下,居民间住房矛盾和冲突较小,主要是住房水平低下与人民日益增长的住房需求之间的矛盾。改革开放之后,市场经济发展起来,市场体制在住房分配上开始发挥作用。在市场机制的作用下,我国的城镇住房体制也开始实施。在住房体制改革的推进过程中,住房也由实物分配转变为货币化分配方式。在这一转变过程中,居民的购房压力逐渐增大。住房公积金制度自1991年在上海首次实施以来,经过二十多年的发展,已经覆盖到中国的绝大部分地区和企业,为住房制度改革提供了制度保障,也在一定程度上减轻了城镇居民的购房资金压力。住房公积金制度在建立后逐步开始发挥住房保障的作用,但同时也具有住房金融制度的特点。住房公积金制度是住房保障和社会保障的重要组成部分,因此它应当首先具备公平性,并且具有再分配的特性。住房公积金制度要想发挥社会保障的作用,主要应当保障中低收入阶层的住房需求。中低收入阶层受到自身收入限制的原因,住房支付能力有限。住房公积金制度应从覆盖、筹资、贷款、使用及制度设计的各个环节体现对低收入阶层的政策倾斜。但是在在住房公积金制度发展的过程中,由于存在制度定位和制度目标不明确,管理部门性质不规范等问题,住房公积金制度虽然得到了推广,保障了很多人的住房需求,但是发展道路坎坷。其中比较突出的是住房公积金基金存在的问题。住房公积金缴存、贷款、投资、使用和管理存在很多不足之处,如覆盖面狭窄、覆盖群体贫富不均、制度供给拉大贫富差距、基金管理不规范、基金贬值严重等问题。住房公积金基金存在的问题不仅影响到制度的顺利实施,也会影响到广大群众对制度的信任程度。国内外现有研究对住房公积金制度对国家住房政策的影响、对住房保障的支持作用、对住房市场的影响都展开了研究。对住房公积金制度也有了初步全面的分析和匡正,但是全面系统的针对住房公积金制度问题的研究还较少。忽略了一些关键性的问题,如住房公积金制度公平性如何?住房公积金的效率如何,采用什么办法保障制度高效率运行?住房公积金缴存利率存在的问题?住房公积金基金贷款使用方式及额度是如何确定的?住房公积金管理存在的问题?对不同的基金缴存人住房保障程度如何?住房公积金基金投资状况是什么样的?如何保证基金的安全性?住房公积金基金增值收益是如何使用的,是否支持了住房公积金制度参与者的住房购买行为?这些关键问题的解答对于我们更深刻的认识住房公积金制度缺陷,明确住房公积金制度作用,改进住房公积金制度政策有指导意义。本文将在国内外已有研究的基础上,运用基金管理理论的分析方法对住房公积金制度存在的问题进行分析和解构。全文共6章,第1章研究背景和研究意义是本文分析的前提和基础,同时对国内外研究现状作一介绍,第2章是对住房公积金制度的相关概念和本文运用的相关理论的概述。第3章对住房公积金制度改革的必要性、制度发展历程的介绍及对制度的评价进行研究。第4章对住房公积金制度覆盖、缴存、贷款、投资、增值收益、管理、监督等各方面存在的问题展开研究。第5章对国际上具有典型代表的公共住房金融制度进行分析,借鉴别国经验,完善我国住房公积金制度。第6章对住房公积金的制度定位提出建议,针对中国住房公积金制度中存在的问题提出改进建议。全文共分为三个主要部分：包括住房公积金制度存在的问题、国外典型国家住房金融模式分析与借鉴、解决制度问题的对策。一是住房公积金制度存在的问题。住房公积金制度存在的问题主要集中在覆盖、缴存、贷款、投资、增值收益使用及管理和监督方面。住房公积金覆盖方面存在的问题主要是覆盖对象结构、城乡之间、地区之间、行业之间存在的差距,住房公积金制度仅覆盖城镇职工,将农村居民排除在制度之外。他们同样也有住房需求。住房公积金制度在东部发展较快,中西部地区发展缓慢。行政单位和效益好的企事业单位缴纳及时,进城务工人员和个体工商户住房公积金缴纳额较小或缴纳不及时。住房公积金缴存存在的问题主要是缴存制度、缴存利率存在的问题。住房公积金缴纳比率一般在5%-12%之间不等,采用最高缴纳比例和最低缴纳比率的相差率为7%。住房公积金缴纳以工资水平为基数,再加上工资的放大作用,会造成不同缴纳者之间实际缴纳数额的扩大。住房公积金贷款存在的问题主要是住房公积金贷款群体与实际需求群体偏离,“低存低贷”的住房公积金政策有利于高收入者使用住房公积金贷款买房,实际损害了低收入者的利益,相当于中低收入者的低息存款倒贴给高收入缴存者购房。繁琐的公积金贷款使用手续也会使一些贷款者转而选择商业贷款,贷款流动性差也影响制度作用的发挥。住房公积金投资存在的问题是住房公积金投资面狭窄,投资收益主要是住房公积金贷款利息收入、积累额银行利息收入和国债收益。住房公积金基金投资管理混乱,住房公积金管理中心不具备投资能力,住房公积金资金贬值严重。住房公积金增值收益存在的问题主要是增值收益权益归属问题,由于住房公积金的保障性和再收入分配特性,增值收益也应当具有公共性。住房公积金管理和监督存在的问题主要是住房公积金管理机构分散,没有统一、专门的机构来实行全国范围的管理,住房公积金管理存在效率低下的问题。住房公积金监督主要存在监督信息不透明,同级监督不力的状况。二是对国外典型国家住房金融制度的经验借鉴。主要对美国的政府引导型模式,德国合同住房储蓄模式和新加坡政府强制性住房储蓄模式进行研究。美国对低收入阶层居民的公共住房政策主要是支持特定住房工程的建设和实施,资助低收入家庭租住住房、直接提供公共住房。德国采取贷款额度与储蓄额度挂钩的政策,实行最低贷款额、采用评估值确定贷款额度、奖励储蓄、政策性住宅储蓄与商业性住房贷款相结合的方式解决住房问题。新加坡采用中央公积金制度模式,根据经济发展水平和公积金会员年龄调整缴交比率,采用住房、养老、医疗综合一体化的公积金保障制度。在住房公积金资金的融资全过程中,形成资金的良性利用和有效循环。国外典型国家住房金融制度对我国住房公积金制度的借鉴意义在于需要根据我国的经济和社会情况选择合适的住房保障方式,健全一、二级住房市场,发挥政府对制度的促进作用。三是对住房公积金制度存在的问题提出改进对策。住房公积金制度是社会保障制度的组成部分,应当定位于服务中低收入群体。住房公积金制度覆盖的改进对策是扩大住房公积金制度覆盖面,将农村居民和低收入群体纳入住房公积金制度的覆盖范围中,同时探索多层次的住房保障政策措施,发挥住房公积金制度对中低收入群体的住房保障作用。缴存改进对策是住房公积金缴存比率与住房保险项目相协调,进一步优化缴存比例,实行“限高保低”的缴存政策。贷款的改进对策是根据缴费额度不同贷款额度不同,根据贷款人工作情况和收入状况的不同调整贷款政策,降低中低收入者首付款比率,延长中低收入群体住房贷款年限。加大住房公积金对于首套房、中小户型住房和价格较低住房购买者的贷款支持力度。投资的改进对策是兼顾住房公积金的安全性原则、收益性原则和流动性原则,参考养老保险组合投资方式开展投资活动,同时扩大住房公积金的使用范围。增值收益使用的改进对策是建立内部收益分配机制,采用贴息贷款的政策支持中低收入家庭购房,采用借款的方式用于公共住房建设。管理和监督的改进对策是采用决策、行政、投资三者独立的管理对策,统一住房公积金管理系统,采用信息透明化管理。引入严密完整的风控系统,加强各部门协调配合监督。
郭连强[10]（2015）在《中国房地产金融创新与风险防范研究》文中研究表明房地产金融创新渊源于金融深化和金融创新理论。在金融深化与金融创新理论的影响下,一些国家尤其是发达国家的房地产实现了快速发展。但1997年的亚洲金融危机,特别是以2007年美国次贷危机为源头的国际金融危机,引发了人们对金融创新理论的反思。有些学者直接把房地产金融创新视作引发危机的重要因素,认为房地产金融创新与金融风险之间存在着因果关系。国内学术界对房地产金融创新的态度也顺势改变,由提倡房地产金融创新到限制和抵触其发展,住房抵押贷款证券化等房地产金融创新实践也逐渐偃旗息鼓。我们认为,美国次贷危机爆发的根源不能简单归结为金融创新,而是多重复杂因素相互交织与叠加的结果,如果说与金融创新有关,也只能说是过度金融创新的结果,不能成为简单停止或放缓房地产金融创新的理由。房地产金融创新对金融风险的影响具有一定的复杂性与不确定性,对不同经济体的影响也存在较大差异。二者之间到底是一种什么关系,这是一个悬而未决、值得进一步深入研究的课题。只有厘清房地产金融创新的理论渊源,把握好房地产金融创新的突出特征,并加以理论分析与实证验证,才能辩证地理解房地产金融创新与金融风险的关系,才能在规避金融风险的同时,有序地推进房地产金融创新。为此,论文在梳理房地产金融创新与金融风险理论演进脉络及国内外研究文献基础上,明确了房地产金融创新与金融风险的内涵。通过局部均衡模型的构造,论证了房地产金融创新与金融风险之间呈现出比较复杂的非线性关系,有序、适度推进房地产金融创新,能够分散过于集中的金融风险,降低整个金融体系中的系统性风险;脱离实体经济需要与超出金融市场承载能力的过度房地产金融创新,将导致过多资金向房地产市场的集聚,催生新的系统性风险。之后论文深入分析了中国房地产金融创新与金融风险的现状,并总结了房地产金融创新与金融风险的突出特征:房地产金融创新长期推进的稳步性与短期波动性相伴生;房地产金融创新深度依赖商业银行房贷业务创新,并处于从金融抑制状态向金融深化状态过渡的阶段;房地产金融风险贯穿于中国工业化和城镇化全程,个别时段苗头性金融风险演化为全局性风险的可能性有所增加;传统金融机构与非正规金融支撑的房地产金融,其风险的形成具有一定的集中性、隐蔽性与潜在性;房地产金融创新所处的阶段决定其金融风险的集聚源于金融约束而不是金融创新。通过协整模型分析与基于16家上市银行面板数据的系统GMM模型分析,论文实证研究了中国房地产金融创新与金融风险之间的逻辑关系。研究结果显示,处于从金融抑制状态向金融深化状态过渡的中国房地产金融的适度创新,有利于高度集中在商业银行体系内房地产金融风险的分散和控制,进而减少系统性金融风险发生的可能性。最后,借鉴国外房地产金融创新与风险防范经验,根据中国房地产金融创新的实际,提出一方面要适度推进房地产金融创新,逐步分散与化解过于集中的房地产金融风险;另一方面要强化金融风险的预警与管控,防范房地产金融过度创新带来的系统性金融风险。
二、住房公积金制度与住房储蓄制度的比较研究（论文开题报告）
（1）论文研究背景及目的
此处内容要求：
首先简单简介论文所研究问题的基本概念和背景，再而简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题，并提出你的论文准备的观点或解决方法。
写法范例：
本文主要提出一款精简64位RISC处理器存储管理单元结构并详细分析其设计过程。在该MMU结构中,TLB采用叁个分离的TLB,TLB采用基于内容查找的相联存储器并行查找,支持粗粒度为64KB和细粒度为4KB两种页面大小,采用多级分层页表结构映射地址空间,并详细论述了四级页表转换过程,TLB结构组织等。该MMU结构将作为该处理器存储系统实现的一个重要组成部分。
（2）本文研究方法
调查法：该方法是有目的、有系统的搜集有关研究对象的具体信息。
观察法：用自己的感官和辅助工具直接观察研究对象从而得到有关信息。
实验法：通过主支变革、控制研究对象来发现与确认事物间的因果关系。
文献研究法：通过调查文献来获得资料，从而全面的、正确的了解掌握研究方法。
实证研究法：依据现有的科学理论和实践的需要提出设计。
定性分析法：对研究对象进行“质”的方面的研究，这个方法需要计算的数据较少。
定量分析法：通过具体的数字，使人们对研究对象的认识进一步精确化。
跨学科研究法：运用多学科的理论、方法和成果从整体上对某一课题进行研究。
功能分析法：这是社会科学用来分析社会现象的一种方法，从某一功能出发研究多个方面的影响。
模拟法：通过创设一个与原型相似的模型来间接研究原型某种特性的一种形容方法。
三、住房公积金制度与住房储蓄制度的比较研究（论文提纲范文）
（1）中德住房储蓄银行JN分行商业模式优化研究（论文提纲范文）
| 中文摘要 |
| Abstract |
| 第1章 绪论 |
| 1.1 研究背景 |
| 1.2 研究意义 |
| 1.3 研究思路 |
| 1.4 研究方法 |
| 1.5 创新点 |
| 第2章 理论基础与文献综述 |
| 2.1 住房储蓄理论概述 |
| 2.2 商业模式理论概述 |
| 2.3 文献综述 |
| 2.3.1 国内外对住房储蓄模式研究 |
| 2.3.2 商业模式的研究 |
| 2.3.3 商业模式优化研究 |
| 2.3.4 住房储蓄银行商业模式研究 |
| 2.4 文献评述 |
| 第3章 JN分行现有商业模式分析 |
| 3.1 住房储蓄业务概述 |
| 3.1.1 住房储蓄特点 |
| 3.1.2 住房储蓄与公积金、商业按揭的区别 |
| 3.1.3 住房储蓄制度在中国的现实意义 |
| 3.2 公司概况 |
| 3.2.1 JN分行概况 |
| 3.2.2 JN分行组织框架 |
| 3.2.3 JN分行人员结构 |
| 3.3 JN分行商业模式介绍 |
| 3.3.1 关键业务 |
| 3.3.2 客户细分 |
| 3.3.3 客户关系 |
| 3.3.4 核心资源 |
| 3.3.5 价值主张 |
| 3.3.6 销售渠道 |
| 3.3.7 重要伙伴 |
| 3.3.8 成本构成和收入来源 |
| 3.4 JN分行目前存在的问题 |
| 3.4.1 产品设计不符合国情 |
| 3.4.2 住房储蓄产品运用不成熟 |
| 3.4.3 经营模式偏离住房储蓄 |
| 3.4.4 销售渠道单一 |
| 3.4.5 代理人员管理问题突出 |
| 第4章 JN分行商业模式转型设计 |
| 4.1 住房储蓄银行国外发展分析 |
| 4.1.1 德国住房储蓄银行业务特点 |
| 4.1.2 德国住房储蓄银行获得成功的原因分析 |
| 4.2 JN分行环境分析 |
| 4.2.1 政治法律环境 |
| 4.2.2 经济环境 |
| 4.2.3 社会环境 |
| 4.2.4 技术环境 |
| 4.3 商业模式改革的阻力 |
| 4.3.1 组织结构的阻力 |
| 4.3.2 住储产品的阻力 |
| 4.3.3 认知的阻力 |
| 4.3.4 房地产政策的阻力 |
| 4.4 JN分行商业模式优化设计 |
| 4.4.1 关键业务 |
| 4.4.2 细分客户 |
| 4.4.3 客户关系 |
| 4.4.4 核心资源 |
| 4.4.5 价值主张 |
| 4.4.6 销售渠道 |
| 4.4.7 合作伙伴 |
| 4.4.8 成本构成和收入来源 |
| 4.5 优化后的商业分析 |
| 第5章 JN分行新商业模式保障机制 |
| 5.1 完善JN分行组织架构 |
| 5.2 完善住房储蓄产品设计 |
| 5.2.1 根据客户的不同需要推出组合性产品 |
| 5.2.2 设计更为灵活的住房储蓄产品 |
| 5.2.3 预先类贷款优化设计 |
| 5.3 完善住房储蓄培训机制 |
| 5.3.1 加强JN分行内部培训 |
| 5.3.2 发展内部讲师队伍 |
| 5.3.3 加强代理人风险合规培训 |
| 5.3.4 制定合适的培训方式 |
| 第6章 结论与展望 |
| 6.1 研究结论 |
| 6.2 局限性 |
| 6.3 研究展望 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 学位论文评阅及答辩情况表 |
（3）住房公积金政策在上海房地产市场调控中的应用研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| ABSTRACT |
| 第一章 绪论 |
| 第一节 研究背景及意义 |
| 一、研究背景 |
| 二、研究意义 |
| 第二节 文献综述 |
| 第三节 研究思路和技术路线 |
| 一、研究思路 |
| 二、技术路线 |
| 第四节 研究方法与创新 |
| 一、研究方法 |
| 二、研究创新 |
| 第二章 相关理论及概念 |
| 第一节 政策工具理论 |
| 一、政策工具内涵 |
| 二、政策工具分类 |
| 三、政策工具选择模型 |
| 第二节 住房公积金制度 |
| 一、住房公积金制度定义和特性 |
| 二、住房公积金制度管理架构 |
| 三、住房公积金制度发展 |
| 第三章 住房公积金政策工具应用分析 |
| 第一节 缴存政策 |
| 一、上海市住房公积金缴存情况 |
| 二、上海市住房公积金缴存政策在调控中的应用机制 |
| 第二节 提取政策 |
| 一、上海市住房公积金提取情况 |
| 二、上海市住房公积金提取政策在调控中的应用机制 |
| 第三节 贷款政策 |
| 一、上海市住房公积金贷款情况 |
| 二、上海市住房公积金贷款政策在调控中的应用机制 |
| 第四节 政策工具视角下的住房公积金政策应用 |
| 一、住房公积金政策工具箱 |
| 二、政策工具组合应用效果 |
| 第四章 上海住房公积金政策在房地产市场调控中的应用调查 |
| 第一节 调查问卷样本的描述性分析 |
| 一、被调查者们的基本情况数据 |
| 二、调查问卷变量赋值情况 |
| 第二节 住房公积金政策在房地产市场调控中应用效果的实证分析 |
| 一、住房公积金政策居民知晓度和其对居民购房意愿影响程度分析 |
| 二、住房公积金缴存政策对被调查者住房状况的改善作用 |
| 三、住房公积金贷款政策对被调查者住房状况的改善作用 |
| 四、个人特征与选择公积金贷款原因的相关性 |
| 五、实证结果分析 |
| 第三节 住房公积金政策效果产生偏差的原因分析 |
| 一、住房公积金政策本身调控能力不足 |
| 二、政策工具之间缺乏互动和整合机制 |
| 第五章 国外住房储蓄资金政策在房地产市场调控中的应用借鉴 |
| 第一节 新加坡住房公积金政策 |
| 一、新加坡中央公积金的基本情况 |
| 二、新加坡中央公积金政策对房地产市场的调控应用 |
| 第二节 德国住房互助储蓄银行政策 |
| 一、德国住房互助储蓄银行基本情况 |
| 二、德国住房互助储蓄银行政策对房地产市场的调控应用 |
| 第三节 国外住房储蓄资金调控政策的启示与借鉴 |
| 一、增强双边市场需求的调控力度 |
| 二、推广并维护良好的租赁房市场 |
| 三、增加住房公积金账户余额收益并开放更多用途选择 |
| 第六章 总结与展望 |
| 第一节 研究结论 |
| 一、住房公积金的政策偏重强制性政策工具 |
| 二、住房公积金政策效果有偏差 |
| 三、住房公积金缴存政策缺乏公平性和合理性 |
| 四、住房公积金贷款政策未体现对于贷款人的住房改善作用 |
| 第二节 政策建议 |
| 一、建立住房公积金政策互动和整合机制 |
| 二、优化缴存政策并分层制定缴存比例 |
| 三、提高公积金政策宣传和调控的针对性 |
| 四、加强混合性政策工具的运用 |
| 第三节 研究展望 |
| 参考文献 |
| 附录 |
| 致谢 |
| 攻读学位期间发表的学术论文目录 |
（4）我国住房公积金制度改革路径研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 导论 |
| 第一节 选题背景 |
| 第二节 相关术语界定 |
| 第三节 相关研究现状评述 |
| 第四节 研究内容与目标 |
| 第五节 研究思路与方法 |
| 第六节 论文结构 |
| 第一章 相关理论基础 |
| 第一节 住房公积金管理制度的理论基础 |
| 第二节 住房公积金管理制度理论研究总结 |
| 第二章 我国住房公积金制度的发展历程与现状 |
| 第一节 我国住房公积金制度的发展历程 |
| 第二节 我国住房公积金制度的发展现状 |
| 第三节 我国住房公积金制度的作用 |
| 第三章 我国住房公积金制度存在的问题——基于北京市新市民住房问题的实证研究 |
| 第一节 调研设计与实施 |
| 第二节 研究的基本数据统计 |
| 第三节 当前住房公积金制度的问题 |
| 第四章 典型国家的政策性住房金融制度改革实践研究 |
| 第一节 发达国家政策性住房金融制度沿革 |
| 第二节 发展中国家政策性住房金融制度改革实践 |
| 第三节 政策性住房金融制度实践研究总结 |
| 第五章 我国住房公积金制度改革模式选择 |
| 第一节 我国住房公积金的性质和定位 |
| 第二节 我国住房公积金制度改革的可选择模式 |
| 第三节 我国住房公积金制度的改革路径 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
（5）我国城镇住房公积金制度模式的比较研究（论文提纲范文）
| 中文摘要 |
| Abstract |
| 第1章 绪论 |
| 1.1 选题的背景 |
| 1.2 选题的意义 |
| 1.3 文献的回顾与评论 |
| 1.3.1 国外文献的回顾与评论 |
| 1.3.2 国内文献的回顾与评论 |
| 1.4 本文的结构 |
| 1.5 研究方法及创新 |
| 1.5.1 研究方法 |
| 1.5.2 本文的创新点 |
| 第2章 我国城镇住房公积金制度的基本理论 |
| 2.1 住房公积金制度的概念与特点 |
| 2.1.1 住房公积金制度的概念 |
| 2.1.2 住房公积金制度的特点 |
| 2.2 住房公积金制度模式研究的理论基础 |
| 2.2.1 交易成本理论 |
| 2.2.2 委托代理关系理论 |
| 2.2.3 制度变迁理论 |
| 2.2.4 博弈论 |
| 2.3 本章小结 |
| 第3章 我国城镇住房公积金制度的三种制度安排 |
| 3.1 我国城镇住房公积金制度的概述 |
| 3.1.1 我国城镇住房公积金的运行概况 |
| 3.1.2 住房公积金的资金风险与抵押担保 |
| 3.1.3 住房公积金资金的保值增值 |
| 3.2 公积金中心主导模式——以北京为例 |
| 3.2.1 北京住房公积金制度的发展历史 |
| 3.2.2 公积金中心主导模式的归集业务 |
| 3.2.3 公积金中心主导模式的贷款业务 |
| 3.2.4 公积金中心主导模式的会计核算体系 |
| 3.3 银行主导模式——以上海为例 |
| 3.3.1 上海住房公积金的发展历史 |
| 3.3.2 银行主导模式的归集业务 |
| 3.3.3 银行主导模式的贷款业务 |
| 3.3.4 银行主导模式的会计核算体系 |
| 3.4 公积金中心与银行合作模式——以南京为例 |
| 3.4.1 南京住房公积金的发展历史 |
| 3.4.2 公积金中心与银行合作模式的公积金归集业务 |
| 3.4.3 公积金中心与银行合作模式的公积金贷款业务 |
| 3.4.4 公积金中心与银行合作模式下的会计核算体系 |
| 3.5 住房公积金制度中的资金监管与资产管理 |
| 3.6 本章小结 |
| 第4章 住房公积金制度安排的成本收益分析框架 |
| 4.1 住房公积金制度安排的参与主体 |
| 4.1.1 住房公积金制度安排的评价标准 |
| 4.1.2 住房公积金制度安排的参与主体 |
| 4.2 住房公积金制度的博弈模型 |
| 4.2.1 住房公积金制度博弈模型的要素确定 |
| 4.2.2 公积金中心与商业银行间的利益博弈模型 |
| 4.2.3 公积金中心与缴存个人间的利益博弈模型 |
| 4.2.4 商业银行与缴存个人间的利益博弈模型 |
| 4.3 住房公积金制度博弈模型的均衡解 |
| 4.3.1 混合战略纳什均衡解 |
| 4.3.2 利益博弈的均衡分析 |
| 4.4 住房公积金制度安排交易成本的影响因素 |
| 4.4.1 人的有限理性对住房公积金制度安排选择的影响 |
| 4.4.2 机会主义行为对住房公积金制度安排选择的影响 |
| 4.4.3 资产专用性对住房公积金制度安排选择的影响 |
| 4.5 本章小结 |
| 第5章 我国住房公积金制度安排的成本收益分析 |
| 5.1 公积金中心主导模式的成本收益分析 |
| 5.1.1 公积金中心主导模式中中心主体的成本收益分析 |
| 5.1.2 公积金中心主导模式中银行主体的成本收益分析 |
| 5.1.3 公积金中心主导模式中个人主体的成本收益分析 |
| 5.2 银行主导模式的成本收益分析 |
| 5.2.1 银行主导模式中中心主体的成本收益分析 |
| 5.2.2 银行主导模式中银行主体的成本收益分析 |
| 5.2.3 银行主导模式中个人主体的成本收益分析 |
| 5.3 公积金中心与银行合作模式的成本收益分析 |
| 5.3.1 公积金中心与银行合作模式中中心主体的成本收益分析 |
| 5.3.2 公积金中心与银行合作模式中银行主体的成本收益分析 |
| 5.3.3 公积金中心与银行合作模式中个人主体的成本收益分析 |
| 5.4 三种住房公积金制度安排的成本收益比较 |
| 5.4.1 三种住房公积金制度安排的成本比较 |
| 5.4.2 三种住房公积金制度安排的收益比较 |
| 5.5 公积金中心主导模式和银行主导模式的缺陷 |
| 5.6 公积金中心与银行合作模式推广面临的阻碍 |
| 5.6.1 住房公积金制度外部环境差异巨大 |
| 5.6.2 住房公积金制度目标定位模糊 |
| 5.6.3 住房公积金资金管理和风险防控不到位 |
| 5.7 本章小结 |
| 第6章 国外住房保障金融制度的借鉴 |
| 6.1 新加坡中央公积金制度 |
| 6.1.1 新加坡中央公积金制度的发展历程和主要内容 |
| 6.1.2 新加坡中央公积金制度的特点和主要功用 |
| 6.2 德国封闭式住房储蓄制度 |
| 6.2.1 德国住房储蓄制度的形成和发展 |
| 6.2.2 德国住房储蓄制度的特点 |
| 6.3 日本住宅金融公库制度 |
| 6.3.1 日本住房金融公库制度的发展历程和主要内容 |
| 6.3.2 日本住房保障制度的特色 |
| 6.4 美国住房抵押贷款制度 |
| 6.4.1 美国住房抵押贷款模式 |
| 6.4.2 美国住房抵押贷款制度的特点 |
| 6.5 国外住房保障制度的借鉴 |
| 6.5.1 新加坡中央公积金制度的经验 |
| 6.5.2 德国住房储蓄制度的启示 |
| 6.5.3 日本住宅金融公库制度的借鉴意义 |
| 6.5.4 美国住房抵押贷款制度的借鉴意义 |
| 6.6 本章小结 |
| 第7章 我国城镇住房公积金制度安排的选择 |
| 7.1 公积金中心与银行合作模式的实现思路 |
| 7.1.1 实现公积金中心与银行合作制度安排的前提条件 |
| 7.1.2 公积金中心与银行合作模式中不同主体的职能划分 |
| 7.2 公积金中心与银行合作模式中中心行政管理职能的实现 |
| 7.2.1 公积金中心行政管理职能的目标 |
| 7.2.2 公积金中心行政管理职能的主要内容 |
| 7.2.3 公积金中心行政管理职能的法律监督机制 |
| 7.3 公积金中心与银行合作模式中银行金融性职能的实现 |
| 7.3.1 公积金中心与银行合作模式中银行金融性职能的分类 |
| 7.3.2 短期内现有公积金中心与银行合作模式的改进 |
| 7.3.3 长期内开放型公积金中心与银行合作模式的发展方向 |
| 7.4 本章小结 |
| 第8章 结论与展望 |
| 8.1 本文研究的主要结论 |
| 8.2 研究展望 |
| 参考文献 |
| 攻读博士学位期间取得的研究成果 |
| 致谢 |
| 作者简介 |
（6）住房储蓄模式及其在中国的应用前景分析（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 1 绪论 |
| 1.1 选题背景和意义 |
| 1.1.1 选题背景 |
| 1.1.2 研究意义 |
| 1.2 研究思路和技术路线 |
| 1.2.1 研究思路 |
| 1.2.2 技术路线 |
| 1.3 创新点 |
| 2 文献综述 |
| 2.1 国外住房储蓄模式相关研究 |
| 2.1.1 国外有关住房储蓄制度及运作模式的研究 |
| 2.1.2 国外关于住房储蓄的发展研究 |
| 2.2 国内关于住房储蓄的相关研究 |
| 2.2.1 建立住房储蓄银行的必要性 |
| 2.2.2 住房储蓄银行运作模式研究 |
| 2.2.3 住房储蓄银行的作用研究 |
| 2.2.4 住房储蓄贷款、商业住房抵押贷款和公积金贷款的相关研究 |
| 2.2.5 住房储蓄银行在我国发展中遇到的问题 |
| 2.3 简要评述 |
| 3 住房储蓄模式及其在中国的发展现状 |
| 3.1 住房储蓄模式基础理论 |
| 3.1.1 住房储蓄模式的基本原理 |
| 3.1.2 互助性理论 |
| 3.2 住房储蓄模式的主要特征 |
| 3.3 住房储蓄模式在中国的发展现状 |
| 4 住房储蓄模式在中国的应用前景的理论分析 |
| 4.1 中国当前个人住房融资状况 |
| 4.2 中国当前个人住房融资的三种模式比较 |
| 4.2.1 住房储蓄模式的比较优势 |
| 4.2.2 住房储蓄模式的缺点分析 |
| 4.3 住房储蓄模式在中国应用前景的微观分析 |
| 4.4 住房储蓄模式在中国应用前景的宏观分析 |
| 4.4.1 住房储蓄模式能够为中国住房市场发展提供稳定的资金 |
| 4.4.2 住房储蓄模式能补充现存住房金融体系覆盖面的不足 |
| 4.4.3 住房储蓄模式能促进社会征信体系的建立 |
| 4.4.4 住房储蓄模式的实行能够促进房地产市场的稳定 |
| 5 住房储蓄模式在中国的应用前景实证分析 |
| 5.1 研究假设 |
| 5.2 研究方法 |
| 5.2.1 问卷结构 |
| 5.2.2 变量测量 |
| 5.2.3 问卷发放与收集 |
| 5.3 实证分析结果 |
| 5.3.1 描述性统计分析 |
| 5.3.2 信度、效度分析 |
| 5.3.3 变量的个体差异分析 |
| 5.3.4 相关性分析 |
| 5.3.5 回归分析 |
| 5.4 实证结果解释 |
| 6 中德住房储蓄银行及其发展缓慢的原因分析 |
| 6.1 中德住房储蓄银行及其发展现状 |
| 6.2 中德住房储蓄银行的主要产品 |
| 6.3 中德住房储蓄银行发展缓慢的原因分析 |
| 6.3.1 居民对住房储蓄制度的认识不够 |
| 6.3.2 政府对住房储蓄模式推行力度不够 |
| 6.3.3 德国模式的业务经营理念不适应中国国情 |
| 6.3.4 中德银行员工聘用管理及薪酬机制存在问题 |
| 6.3.5 房价过快上涨超过了住房储蓄产品的适应性能力 |
| 6.4 中德住房储蓄银行改进建议 |
| 6.4.1 加大宣传推广力度 |
| 6.4.2 针对居民需求不断创新丰富产品类型 |
| 6.4.3 银行改进自身经营管理模式 |
| 7 结论与展望 |
| 7.1 结论 |
| 7.2 不足之处与展望 |
| 致谢 |
| 参考文献 |
| 附录 调查问卷 |
（7）我国政策性住房金融法律制度的完善 ——兼论住房储蓄制度的建立（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 引言 |
| 第一章 政策性住房金融法制概述 |
| 第一节 政策性住房金融体系概述 |
| 一、政策性住房金融的基本内涵 |
| 二、政策性住房金融的构成要素 |
| 三、政策性住房金融的基本特征 |
| 第二节 政策性住房金融法律制度概述 |
| 一、政策性住房金融法律制度的重要性 |
| 二、政策性住房金融法律制度的特殊性 |
| 第二章 我国政策性住房金融发展现状及法制缺陷 |
| 第一节 我国政策性住房金融的发展现状 |
| 一、我国政策性住房金融的主体缺位 |
| 二、我国政策性住房金融的模式缺陷 |
| 三、我国政策性住房金融的监管不力 |
| 第二节 我国政策性住房金融法制的问题缺陷 |
| 一、立法层次偏低，法律体系不完善 |
| 二、调整范围不全面，存在立法盲区 |
| 三、配套立法进展缓慢，法律滞后性突显 |
| 四、法律责任轻微，缺乏法律威慑力 |
| 第三章 发展我国政策性住房金融的路径选择和法制分析 |
| 第一节 建立住房储蓄制度的必要性 |
| 一、弥补商业性住房金融制度的先天不足 |
| 二、分担住房公积金制度的应有职能 |
| 第二节 建立住房储蓄制度的可行性 |
| 一、以国外成功经验为经验借鉴 |
| 二、以已有历史探索为实践基础 |
| 三、以现行法规政策政为制度支持 |
| 第四章 完善我国政策性住房金融法制的建议 |
| 第一节 建设我国住房储蓄制度的法制探索 |
| 一、明确住房储蓄合同的法律性质 |
| 二、明确住房储蓄机构的法律性质 |
| 三、明确住房储蓄资金的权利归属 |
| 四、注重住房储蓄立法与其他部门法的互动 |
| 第二节 完善我国政策性住房金融法制的建议 |
| 一、提高立法层次，完善法律体系 |
| 二、加强金融体系监管，明确有关主体责任 |
| 三、严格市场准入退出机制，保障政策性住房金融风险防范 |
| 四、丰富政策性住房金融模式，探索法制建设长效性机制 |
| 结语 |
| 参考文献 |
| 后记 |
（8）公积金制度发展探究 ——以天津市为例（论文提纲范文）
| 内容摘要 |
| Abstract |
| 引言 |
| 第1章 导论 |
| 1.1 论文的研究背景及意义 |
| 1.2 国内外文献综述 |
| 1.2.1 国外文献综述 |
| 1.2.2 国内文献综述 |
| 1.3 研究创新点 |
| 第2章 公积金制度研究的理论基础 |
| 2.1 住房公积金制度的基本理论 |
| 2.1.1 公积金的概念 |
| 2.1.2 公积金制度的建立的目标和作用 |
| 2.1.3 公积金制度的特点和性质 |
| 2.2 住房公积金制度的理论支撑 |
| 2.2.1 互助理论 |
| 2.2.2 强制储蓄理论 |
| 2.2.3 委托代理理论 |
| 第3章 我国公积金制度的发展历程及天津市现状分析 |
| 3.1 我国住房公积金制度的建立 |
| 3.1.1 公积金制度的起步及试点 |
| 3.1.2 公积金法规的制订和完善 |
| 3.2 全国范围内的公积金现状 |
| 3.2.1 我国住房公积金的管理机构 |
| 3.2.2 我国住房公积金资金的筹集和管理 |
| 3.2.3 住房公积金资金的运营和监督 |
| 3.3 天津市的公积金的现状 |
| 3.3.1 天津市住房公积金管理与营运 |
| 3.3.2 天津市住房公积金用途概述 |
| 3.3.3 天津公积金制度存在的主要问题及对策 |
| 第4章 国外成熟经验的介绍与评价 |
| 4.1 德国的住房储蓄制度 |
| 4.1.1 住房储蓄制度介绍 |
| 4.1.2 结合中国国情的启示 |
| 4.2 墨西哥的住房保障制度及启发 |
| 4.2.1 墨西哥公积金制度的简介 |
| 4.2.2 结合中国国情的启示 |
| 4.3 日本的住宅金融公库制度及启发 |
| 4.3.1 住宅金融公库的介绍 |
| 4.3.2 结合中国国情的启示 |
| 第5章 完善我国住房公积金制度的对策研究 |
| 5.1 我国住房公积金制度存在的问题分析 |
| 5.1.1 住房公积金覆盖存在的问题 |
| 5.1.2 住房公积金缴存存在的问题 |
| 5.1.3 住房公积金贷款存在的问题 |
| 5.1.4 住房公积金投资存在的问题 |
| 5.2 完善住房公积金制度的对策 |
| 5.2.1 住房公积金覆盖面改进对策 |
| 5.2.2 住房公积金缴存改进对策 |
| 5.2.3 住房公积金贷款的改进对策 |
| 5.2.4 住房公积金投资改进对策 |
| 结论 |
| 参考文献 |
| 后记 |
（9）住房公积金制度问题研究（论文提纲范文）
| 摘要 |
| Abstract |
| 1 导论 |
| 1.1 研究背景与意义 |
| 1.1.1 研究背景 |
| 1.1.2 研究意义 |
| 1.2 国内外研究综述 |
| 1.2.1 住房公积金筹资问题的研究 |
| 1.2.2 住房公积金投资贷款及增值收益问题的研究 |
| 1.2.3 住房公积金管理问题的研究 |
| 1.2.4 住房金融制度的研究 |
| 1.3 研究内容与研究方法 |
| 1.3.1 研究内容 |
| 1.3.2 研究方法 |
| 2 住房公积金基本概念和理论 |
| 2.1 住房公积金相关概念 |
| 2.1.1 住房保障 |
| 2.1.2 住房金融 |
| 2.1.3 住房公积金 |
| 2.1.4 住房公积金基金 |
| 2.2 住房公积金相关理论 |
| 2.2.1 保险互助理论 |
| 2.2.2 强制储蓄理论 |
| 2.2.3 交易成本与委托代理理论 |
| 2.2.4 马斯洛层次需求理论 |
| 2.2.5 公平效率理论 |
| 3 住房公积金制度发展与评价 |
| 3.1 中国住房公积金制度改革的必要性 |
| 3.1.1 城镇化进程加剧住房困难 |
| 3.1.2 居民收入与住房价格差异 |
| 3.1.3 市场失灵与政府失灵 |
| 3.1.4 制度运行中的道德风险 |
| 3.2 住房公积金制度发展历程 |
| 3.2.1 住房公积金起始阶段(1988-1992) |
| 3.2.2 住房公积金试点阶段(1992-1994) |
| 3.2.3 住房公积金推广阶段(1994-1999) |
| 3.2.4 住房公积金制度确立阶段(1999-2002) |
| 3.2.5 住房公积金制度完善发展阶段(2002年至今) |
| 3.3 住房公积金制度评价 |
| 3.3.1 住房公积金制度支持住房保障制度 |
| 3.3.2 住房公积金增进缴存人实际福利 |
| 3.3.3 住房公积金制度推动住房商品化进程 |
| 3.3.4 住房公积金制度促进住房金融发展 |
| 3.3.5 住房公积金制度促进经济发展 |
| 4 住房公积金制度存在的问题及成因 |
| 4.1 住房公积金覆盖存在的问题及成因 |
| 4.1.1 住房公积金覆盖范围现状 |
| 4.1.2 住房公积金覆盖存在的问题 |
| 4.1.3 住房公积金覆盖问题的成因 |
| 4.2 住房公积金缴存存在的问题及成因 |
| 4.2.1 住房公积金缴存现状 |
| 4.2.2 住房公积金缴存存在的问题 |
| 4.2.3 住房公积金缴存问题的成因 |
| 4.3 住房公积金贷款存在的问题及成因 |
| 4.3.1 住房公积金贷款现状 |
| 4.3.2 住房公积金贷款存在的问题 |
| 4.3.3 住房公积金贷款问题的成因 |
| 4.4 住房公积金投资存在的问题及成因 |
| 4.4.1 住房公积金基金投资现状 |
| 4.4.2 住房公积金基金投资存在的问题 |
| 4.4.3 住房公积金基金投资问题的成因 |
| 4.5 住房公积金增值收益存在的问题及成因 |
| 4.5.1 住房公积金增值收益现状 |
| 4.5.2 住房公积金增值收益存在的问题 |
| 4.5.3 住房公积金增值收益问题的成因 |
| 4.6 住房公积金管理存在的问题及成因 |
| 4.6.1 住房公积金管理现状 |
| 4.6.2 住房公积金管理存在的问题 |
| 4.6.3 住房公积金管理问题的成因 |
| 4.7 住房公积金监督存在的问题 |
| 4.7.1 住房公积金监督现状 |
| 4.7.2 住房公积金监督存在的问题 |
| 4.7.3 住房公积金监督问题的成因 |
| 5 国外典型国家住房金融制度经验借鉴 |
| 5.1 公共住房金融制度 |
| 5.2 典型国家公共住房金融制度 |
| 5.2.1 政府引导型模式：以美国为代表 |
| 5.2.2 合同住房储蓄模式：以德国为代表 |
| 5.2.3 政府强制住房储蓄模式：以新加坡为代表 |
| 5.3 国外典型国家住房金融制度对中国的启示 |
| 5.3.1 发挥政府积极促进作用 |
| 5.3.2 根据国情选择合适的住房保障方式 |
| 5.3.3 健全一、二级住房市场 |
| 6 完善住房公积金制度的对策分析 |
| 6.1 住房公积金制度的定位 |
| 6.1.1 住房公积金对象定位 |
| 6.1.2 住房公积金机构定位 |
| 6.1.3 住房公积金立法 |
| 6.1.4 住房政策体系设计 |
| 6.2 住房公积金覆盖面改进对策 |
| 6.2.1 扩大住房公积金制度覆盖面 |
| 6.2.2 探索多层次住房保障政策措施 |
| 6.3 住房公积金缴存改进对策 |
| 6.3.1 住房公积金缴存比率与社会保险项目相协调 |
| 6.3.2 住房公积金实行“限高保低”缴存政策 |
| 6.4 住房公积金贷款改进对策 |
| 6.4.1 根据缴费额度不同贷款额度不同 |
| 6.4.2 根据贷款人工作情况及收入状况确定 |
| 6.4.3 针对买房情况确定不同贷款方式 |
| 6.4.4 改革住房公积金贷款政策 |
| 6.5 住房公积金投资改进对策 |
| 6.5.1 确定住房公积金资金投资原则 |
| 6.5.2 参考养老保险基金的投资方式 |
| 6.6 住房公积金其他使用途径改进对策 |
| 6.6.1 住房公积金租房使用 |
| 6.6.2 住房公积金医疗使用 |
| 6.6.3 住房公积金异地使用 |
| 6.7 住房公积金增值收益分配和使用的改进对策 |
| 6.7.1 建立内部收益分配机制 |
| 6.7.2 实行贴息贷款政策 |
| 6.7.3 采用借款形式用于公共住房建设 |
| 6.8 住房公积金管理的改进对策 |
| 6.8.1 借鉴新加坡中央公积金的管理体系 |
| 6.8.2 统一住房公积金管理系统 |
| 6.8.3 加快住房公积金信息透明化管理 |
| 6.8.4 扩大住房公积金政策宣传渠道 |
| 6.9 住房公积金监督的改进对策 |
| 6.9.1 引入独立专家监督制度 |
| 6.9.2 建立严密完整的风控系统 |
| 6.9.3 加强各部门协调配合监管职能 |
| 参考文献 |
| 攻博期间完成的科研成果 |
| 致谢 |
（10）中国房地产金融创新与风险防范研究（论文提纲范文）
| 中文摘要 |
| 英文摘要 |
| 第一章 绪论 |
| 第一节 研究背景与研究意义 |
| 一、研究背景 |
| 二、研究意义 |
| 第二节 研究目标、研究内容与研究方法 |
| 一、研究目标 |
| 二、研究内容 |
| 三、研究方法 |
| 第三节 主要创新点与不足之处 |
| 一、主要创新点 |
| 二、不足之处 |
| 第二章 房地产金融创新与风险防范的理论演进与文献综述 |
| 第一节 房地产金融创新与风险防范的理论演进 |
| 一、金融深化理论与金融创新理论的发展 |
| 二、金融风险理论的发展 |
| 第二节 房地产金融创新与风险防范相关文献综述 |
| 一、房地产金融创新相关文献综述 |
| 二、房地产金融风险相关文献综述 |
| 第三章 房地产金融创新与金融风险关系的模型分析 |
| 第一节 金融创新与金融风险的关系 |
| 一、金融市场层面金融创新与金融风险的关系 |
| 二、宏观层面金融创新与金融风险的关系 |
| 三、金融创新影响金融风险的机制 |
| 第二节 房地产金融创新与金融风险关系的局部均衡模型 |
| 一、房地产金融市场的供给与需求 |
| 二、房地产金融市场的均衡 |
| 三、均衡状态的风险特征 |
| 第四章 中国房地产金融创新与金融风险现状及特征 |
| 第一节 中国房地产金融创新的现状及特征 |
| 一、中国房地产金融创新的现状 |
| 二、中国房地产金融创新的特征 |
| 第二节 中国房地产金融风险现状及特征 |
| 一、中国房地产金融风险的现状 |
| 二、中国房地产金融风险的特征 |
| 第五章 中国房地产金融创新与金融风险关系实证分析 |
| 第一节 房地产金融创新与金融风险的指标选取与设定 |
| 一、房地产金融创新相关指标分析 |
| 二、房地产金融风险相关指标分析 |
| 第二节 回归分析 |
| 一、协整模型 |
| 二、系统GMM模型 |
| 第三节 中国房地产金融创新与金融风险的关系分析 |
| 一、适度的房地产金融创新能够分散过度集中在银行体系的金融风险 |
| 二、适度的房地产金融创新能够提高抵御金融风险的能力 |
| 第六章 国外房地产金融创新与风险防范经验及对中国的启示 |
| 第一节 美国房地产金融创新及风险防范 |
| 一、美国房地产金融创新的进程 |
| 二、美国房地产金融创新的特点 |
| 三、美国房地产金融创新的风险防范 |
| 第二节 德国房地产金融创新及风险防范 |
| 一、德国房地产金融创新的进程 |
| 二、德国房地产金融创新的特点 |
| 三、德国房地产金融创新的风险防范 |
| 第三节 新加坡房地产金融创新及风险防范 |
| 一、新加坡房地产金融创新的进程 |
| 二、新加坡房地产金融创新的特点 |
| 三、新加坡房地产金融创新的风险防范 |
| 第四节 美、德、新房地产金融创新及风险防范的比较与启示 |
| 一、美、德、新房地产金融创新及风险防范的共同特点 |
| 二、美、德、新房地产金融创新及风险防范的不同特点 |
| 三、对中国的启示 |
| 第七章 中国房地产金融创新与风险防范的对策 |
| 第一节 适度推进房地产金融创新的对策 |
| 一、分层推进房地产金融产品创新 |
| 二、建立多元的房地产金融机构体系 |
| 三、推进房地产金融一级与二级市场协调创新 |
| 四、创新房地产金融制度与政策 |
| 五、实现四个层面创新的同步推进与协调运行 |
| 六、建立与完善相关法律法规 |
| 七、结合实际科学构建指标体系 |
| 第二节 防范房地产金融创新风险的对策 |
| 一、强化风险的多主体分担 摊薄系统性金融风险 |
| 二、注重过度创新风险预警 扼杀系统性金融风险苗头 |
| 三、加强过度创新双层管控 防范系统性金融风险累积 |
| 四、完善信用评级机制 把好金融创新市场准入关 |
| 结语 |
| 参考文献 |
| 致谢 |
| 在学期间公开发表论文及着作情况 |
四、住房公积金制度与住房储蓄制度的比较研究（论文参考文献）
- [1]中德住房储蓄银行JN分行商业模式优化研究[D]. 张逸培. 山东大学, 2021(11)
- [2]多层次住房金融体系下中德住房储蓄银行营销策略研究[D]. 高镜淼. 天津大学, 2020
- [3]住房公积金政策在上海房地产市场调控中的应用研究[D]. 施圣婕. 上海交通大学, 2020(01)
- [4]我国住房公积金制度改革路径研究[D]. 李涛. 中共中央党校, 2019(01)
- [5]我国城镇住房公积金制度模式的比较研究[D]. 王语奇. 首都经济贸易大学, 2018(03)
- [6]住房储蓄模式及其在中国的应用前景分析[D]. 罗慧. 南京理工大学, 2017(07)
- [7]我国政策性住房金融法律制度的完善 ——兼论住房储蓄制度的建立[D]. 黄陶瑞子. 华东政法大学, 2016(08)
- [8]公积金制度发展探究 ——以天津市为例[D]. 乔冬. 天津财经大学, 2016(10)
- [9]住房公积金制度问题研究[D]. 殷玉如. 武汉大学, 2015(01)
- [10]中国房地产金融创新与风险防范研究[D]. 郭连强. 东北师范大学, 2015(12)